Un incendie, un dégât des eaux ou une panne majeure peut arrêter votre activité du jour au lendemain. L’assurance perte d’exploitation prend le relais : elle compense la baisse de votre chiffre d’affaires le temps de repartir. C’est la garantie qui sauve une TPE-PME après un sinistre.
La perte d’exploitation, qu’est-ce que c’est ?
Après un sinistre garanti (incendie, dégât des eaux, événement climatique…), votre local est inutilisable et votre activité tourne au ralenti — ou s’arrête. Pendant ce temps, vos charges fixes continuent : loyer, salaires, emprunts. La garantie perte d’exploitation indemnise la perte de marge brute et le maintien de ces charges pendant la période de reconstruction.
Ce qu’elle prend en charge
- La perte de marge brute liée à la baisse ou l’arrêt d’activité ;
- Les charges fixes qui continuent de courir (loyer, salaires, crédits) ;
- Les frais supplémentaires d’exploitation pour limiter la perte (local provisoire, matériel de remplacement) ;
- Selon les contrats, la perte due à un sinistre survenu chez un fournisseur ou client clé.
Quelle est la bonne durée d’indemnisation ?
C’est le point clé, souvent mal calibré. La période d’indemnisation (12, 18 ou 24 mois) doit couvrir le temps réel de retour à la normale : reconstruction, réinstallation et reconquête de la clientèle. Sous-estimer cette durée, c’est se retrouver sans indemnisation avant d’avoir vraiment redémarré.
Qui a intérêt à s’assurer ?
Tout professionnel dont l’activité dépend d’un local, d’un outil de production ou d’un stock : commerces, restaurants, artisans, industries, cabinets. Plus votre chiffre d’affaires est sensible à un arrêt, plus cette garantie est déterminante.
Pourquoi la faire chiffrer par OccitAssur ?
Le bon montant et la bonne durée se calculent sur vos chiffres réels. En tant que courtier indépendant, nous dimensionnons la garantie au plus juste et comparons plus de 87 assureurs pour éviter la sur-prime comme la sous-assurance.
Questions fréquentes
La perte d’exploitation est-elle incluse dans la multirisque pro ?
Elle est souvent proposée en option de la multirisque professionnelle. Nous vérifions qu’elle est bien présente et correctement dimensionnée.
Le Covid ou une fermeture administrative sont-ils couverts ?
En principe non : la garantie se déclenche après un dommage matériel garanti. Certaines extensions existent pour des événements spécifiques — à étudier au cas par cas.
Comment est calculée l’indemnité ?
Sur la base de votre marge brute et de la perte constatée par rapport à une activité normale, dans la limite de la période d’indemnisation choisie.